央视播出的一部叫做《手术两百年》的纪录片，展现了人类与疾病做斗争的历史，特别是人类与癌症之间漫长的战役，跨越了历史长河，时至今日仍在持续。记录片讲述的一个美国小女孩Emily的抗癌经历，给我留下了深刻的印象。Emily在5岁患上急性淋巴细胞白血病，传统的化疗对病情不起作用，后来医生采用一种新的CAR-T细胞免疫疗法，重建了小女孩的免疫系统，识别杀死了体内的癌细胞，把她从病魔手中拯救出来，在医学界引起了巨大轰动。近年来，在癌症等重疾的治疗中，出现了很多新的治疗手段和创新“特药”，与常规疗法相比，效果往往更为显著，但定价非常昂贵，是一般抗癌治疗费用的几十倍到上百倍，普通百姓很难负担得起。

为降低癌症病人的医疗费用，我国医保系统一直在持续努力，目前已经有超过50种抗癌药被纳入医保，部分药品通过医保谈判价格降幅超过50%，抗癌特效药的可及性有所提高。不过，我国医保体系更多的是“保基本”，发挥医疗资源配置的基础性作用，难以覆盖高价格、多种类的抗癌特效药。如何才能让老百姓用得上、用得起特效药，为人民群众的大健康提供多层次保障服务？作为与老百姓生命健康休戚相关的保险业，在这方面有很大潜力与空间。

从国际经验看，特效药贵在全球是一个普遍问题，美国等国家选择用市场化的方式解决特药的支出费用。根据著名医药数据调研公司IQVIA预测，到2023年，特药费用将占到美国药品支出一半以上。这么庞大的特药费用支出，医保体系难以支撑，需要依靠商业保险公司等市场化力量进行分担。目前，美国的医疗健康总支出中，商业健康险的支付比例达到39%，美国健康险已覆盖86%的药物零售市场，特药理赔占了商业健康险药品支出的40%以上。相比而言，我国商业保险支付只占医疗支出的很小部分，在特药费用支付方面更是微乎其微。

针对我国特药费用问题，近年来保险业开展了积极探索。去年，中国人保联合同业共同承保了“海南自贸港博鳌乐城全球特药险”，这是我国第一款省级定制的惠民型全球特药险产品，涵盖医保目录外的抗癌特药，包括国内已上市的21种特药，以及49种未在中国上市的海外特药。最近，国内大热的“惠民保”类保险产品，比如北京的“普惠保”、上海的“沪惠保”等，也都包含特药费用支出的保障，有助于减轻患者的医疗负担，推动全球创新药更广泛地惠及普通百姓。

从医保体系建设的大格局来看，特药险对于完善我国多层次医疗保障系统建设具有重要作用，在丰富商业健康险产品体系的同时，能够更加全面地助力“病有所医”，提升医保体系的公平性与普惠性。这项业务在我国还刚刚起步，商业模式和产品服务等方面都需要进一步完善，未来发展空间很大。一方面，应当在产品开发和服务创新上下功夫，扩大特药的品类、保障范围，持续优化用药指导、用药跟踪以及药品配送等附加服务，同时在安全评估、保险理赔、商保直付等方面优化流程，为患者用药提供便利。另一方面，加强特药产品的费用管控，借鉴美国药物福利管理（PBM）模式，引入专业化医药费用管理机构，加强与医院和特药平台等的合作，提升与创新特效药企业的谈判沟通能力，降低进入特药险保障范围内的药品价格，提升业务发展的可持续性。