近期，河南遭遇的特大暴雨灾害牵动全国人民之心。郑州一个小时的降雨量超过平时一个月，三日的降雨量超过平时一年。肆虐的洪水导致房屋倒塌、地铁被淹，高铁站积水齐胸，很多地方变成了一片汪洋。这场灾害使广大人民群众的生命财产遭受了巨大损失。一方有难、八方支援，全国各地大力支持河南抗险救灾，保险行业也积极行动。中国人保集中系统人力、物力、财力做好大灾救援理赔工作，抽调了周边省市的多支救援队伍奔赴河南，无论是不是人保客户，都提供无差别的免费救援，到8月初共接受报案34万件，救援车辆3.5万台，支付赔款超过10亿元，为战胜灾情贡献了人保力量。从目前情况看，这次河南水灾将成为保险业近年来最大的一笔巨灾赔款，但与千亿的预估经济损失相比，保险赔付还是偏低，距离全球平均40%的灾害赔付比例还有很大差距。如何有效发挥保险的巨灾风险补偿和管理作用，是需要行业加快推动的现实问题。
从国际上看，上个世纪就诞生了巨灾保险制度，发挥保险市场机制的作用，助力政府管理和分散巨灾风险。从我国情况看，长期以来，“救灾靠政府”是一种惯常做法，大灾损失往往都由政府财政承担，财政资金经常面临“无灾不能用、有灾不够用”的矛盾。因此，借鉴国际经验，加快建设巨灾保险制度，是解决我国灾害补偿和救助问题的重要手段。2015年我国成立了全国城乡居民住宅地震巨灾保险共同体，巨灾保险制度逐步开始建立，中国人保等保险企业加强与地方政府合作，积极探索发展地方性巨灾保险机制。2015年在宁波，建立了由政府出资购买、人保首席承保的公共巨灾保险，为全市居民提供台风、暴雨、洪水等10余种灾害风险保障，累计向20余万户（次）受灾家庭支付赔款1.28亿元，既有助于减轻政府财政压力，也提高了老百姓应对自然灾害风险的能力，在宁波近年来发生的“灿鸿”、“杜鹃”、“莫兰蒂”等台风灾害中，发挥了积极作用。
应当看到，与国外成熟市场相比，我国的巨灾保险还处于起步阶段，覆盖水平还远远不够，保障存在较大缺口，特别是风险分散机制不健全，制约了行业巨灾风险承保能力的提升。比如，日本在1966年开始建立地震保险制度，居民投保后，保险公司向日本地震再保险公司（JERC）分保，JERC再向政府进行分保，形成了商业保险与政府共同承担风险的做法。美国建立了多层次的巨灾风险分散机制，以佛罗里达飓风巨灾基金（FHCF）为例，保险公司交纳一定的再保险费给FHCF，当发生飓风灾害时，FHCF利用基金余额进行赔付，必要时还可以通过发债来进行融资。除了巨灾再保险、巨灾债券之外，美国在巨灾领域的金融创新也形式多样，包括发行巨灾保险期货、巨灾互换、巨灾期权、自然灾害风险期权和期货等保险衍生产品，很大程度上缓解了保险企业承保巨灾风险的后顾之忧。
河南特大暴雨警示我们，随着全球变暖和气候变化的加剧，未来自然灾害很可能呈持续上升的趋势，如何管理和应对巨灾风险，成为全社会和保险行业共同关注的焦点。在我看来，一方面，应当加快我国巨灾保险机制建设，将地震、台风、洪水等重点自然灾害纳入承保范围，同时按照大数法则的要求扩大巨灾保险覆盖面，将目前主要以地方为主的巨灾保险机制转变为全国性的巨灾机制。另一方面，提升巨灾保险的商业可持续性，参照国际通行做法，建立政府主导、财政支持，以商业保险体系为运营主体，通过全球再保险市场分散风险的巨灾保险风险分散模式。同时，探索发展巨灾债券等金融产品，建立巨灾保险衍生品交易市场，完善多层次的巨灾风险分散机制。
京公网安备 11010202010365号 
我亲身经历这场大雨，小区的车淹过了车轮，雨过后出门趟着到大腿的水，街上大路已成河，不知道水到底多深，后来看到中国人民保险的警戒线条幅，提示水深危险，大多数人在家躲雨的时候，他们一直在工作，拖车救援，拉警戒线，人民保险为人民服务，真不是一句空话。
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