有人曾经问过德国著名的管理学思想家赫尔曼·西蒙这样一个问题：“为什么德国的经济总量远不如美国，但是出口额却一度超过美国？”当时并没有答案的西蒙开始思考这个问题，后来他发现，贡献了德国80%出口的，不是西门子、戴姆勒-奔驰等大企业，而是300多万家中小企业。西蒙将这些中小企业称为“隐形冠军”，因为它们虽然看似不起眼，但发展速度和利润率惊人，具备“闷声赚大钱”的气质，对德国经济的贡献度丝毫不弱于那些知名企业。而在中国，中小微企业的地位可以用“五六七八九”来概括——贡献了50%以上的税收、60%以上的GDP、70%以上的技术创新、80%以上的城镇劳动就业和90%以上的新增就业。无论在德国、中国，还是美国、日本等国家，中小微企业的地位和作用都是无可比拟的。
在为经济发展和社会稳定做出巨大贡献的同时，中小微企业自身的抗风险能力和可持续性却并不充足，这个问题在中国尤为明显。中小微企业在欧洲的平均寿命是12.5年，在美国是8年，而在中国，中小微企业的平均寿命不足3年。提高抗风险韧性和可持续性，是我国中小微企业面临的最大挑战。保险作为化解企业风险、稳定企业经营的市场化机制，在这方面应该扮演重要角色。在美国、日本等国家，政府会通过立法保障、税收激励等方式鼓励中小微企业购买保险，各保险公司也会通过线上、线下等方式，为中小微企业提供一站式的保险产品组合，覆盖中小微企业各类风险。经过多年的发展，中小微企业的保险意识和保险覆盖率在这些国家有了明显提升。
近年来，国内有关中小微企业的保险产品也得到了较快的发展。比如中国人保开发的多种中小微企业专属产品，覆盖财产损失、公众责任、雇主责任、出口信用、员工意外健康等多个领域的风险；还与政府和银行合作，采用保险增信和直接投资等方式，帮助中小微企业破解融资困境。从服务模式上，突破了单纯的“承保+理赔”逻辑，加入了增信赋能、风险管理等保险功能；从产品设计上，因为中小微企业的单个风险点规模都不大，但风险关联性强，可谓“牵一发而动全身”，因此针对这类企业，保险公司设计了组合化的保险方案，而非单一的产品，提供了尽可能覆盖全面、价格灵活的保险产品，让中小微企业可以根据自身需求进行组合定制。
但目前，国内针对中小微企业的保险产品供给还不充分，既难以全面覆盖数量众多的中小微企业，也需要有效适应中小微企业新的发展趋势。随着我国经济由高速增长阶段转向高质量发展阶段，很多中小微企业正在向“专精特新”方向发展。所谓“专精特新”，指的是专业化、精细化、特色化、新颖化。这类企业经营的业务往往专精于某一版块，有自己的“独门绝技”，是“补短板”、“锻长板”、解决各项“卡脖子”问题的关键。与传统中小微企业相比，他们的风险专业化更高、重要性更强、与科技联系更加紧密，在知识产权保护、容灾备份、信息防护等方面的保障需求更强，要求保险保障更有针对性和专业性。
为了适应行业发展，给中小微企业提供更全面、更及时的保障，保险业应该融入更多科技元素，利用自身大数据和技术优势，进一步细分市场，对中小微企业的个性化风险进行分析和归纳，发展更适应中小微企业需求的保险组合。这方面，美国的Next Insurance公司的例子可以借鉴，它是一家专门为中小企业和独立工作者提供保险定制的科技企业，利用大数据和人工智能，为每一家小企业形成一份专业化的、契合度高的保险组合方案。国内也出现了专注为医药行业、互联网行业的中小微企业提供定制化方案的咨询和中介类企业。大型保险公司可以吸收这些企业的经验，或者与其合作，为不断更新升级的中小微企业提供定制保险组合。
从小小的店面、工厂或公司，繁育出丰富多样的新职业，再到发展成“专精特新”的“小巨人”，中小微企业的蓬勃发展，需要保险作为风险“稳定器”的保驾护航，保险业应当积极更新产品、创新模式，为更多“小”企业实现“大”梦想提供助力。
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我亲身经历这场大雨，小区的车淹过了车轮，雨过后出门趟着到大腿的水，街上大路已成河，不知道水到底多深，后来看到中国人民保险的警戒线条幅，提示水深危险，大多数人在家躲雨的时候，他们一直在工作，拖车救援，拉警戒线，人民保险为人民服务，真不是一句空话。
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